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一道“险商”测试题,无数家庭不及格

今天的话题,我们先从这样一道很有趣的情商测试开始:一个暴风雨的晚上,你开着一辆车经过一个车站,有3个人正在焦急地等公交车:

今天的话题,我们先从这样一道很有趣的情商测试开始:

一个暴风雨的晚上,你开着一辆车经过一个车站,有3个人正在焦急地等公交车:

1个是临死的老人,他需要马上去医院;1个是医生,他救过你的命;1个女人/男人,是你做梦都想娶/嫁的人。而你的车只能坐一个人,你会怎么选择?

最合理的答案如下:

给医生车钥匙,让他带着老人去医院,而我则留下来陪我的梦中情人一起等公车。

其实所有的问题都没有最正确的答案,因为每个人都有自己选择的原因。就比如家庭保障配置,不同家庭所坚持的原则不同,我们能做的,只有尽量避免投保误区,选择最为适合自家的保障。

以下是几种常见的保险家庭类型,快来看看你们家属于哪一种吧!

1, “一毛不拔”型保险家庭

“现在年轻,身强体健,虽有负债,但收入稳定,就算生大病,还有医保给报销”。这是现在绝大多数年轻人的想法。

我们永远相信自己会中彩票,却不愿承认总会有生病的那一天。根据保险公司理赔数据,重大疾病发病率愈趋年轻化。疾病治疗自费占比越来越高,而自费部分医保并不报销。何况医保还有起付线、封顶线、报销比例以及用药范围等各种限制。

再有,得一场大病损失的不仅仅是治疗费用。持续治疗、康复费用,以及收入中断出现的损失等间接费用,极有可能会超过直接的医疗费支出。

从另一方面讲,作为家庭的中坚力量如果不幸离世,负债不会随之消失。

综合点评:

该类家庭自安于现状,风险意识较差,全部自担,可以暂时省下一笔家庭保障费用。一旦遭遇不幸,对整个家庭将带来毁灭性打击。

建议:

在参加社会医保的同时,增加商业保险保障。

医疗险属于报销型,覆盖疾病治疗费用;

重疾险属于给付型,覆盖后续康复费用以及收入补偿;

寿险保障身故或全残,保额要足够覆盖负债以及家庭总支出;

意外险保障意外身故或伤残,经常出行可增加交通意外身故保障。

2, “有求必应”型保险家庭

中国人最讲究的就是人情,面对别人的请求很难说不。

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“都是亲戚,天天打电话催着买保险,不回应就提着东西上门了,最后没办法花了好几万买了一堆保险。保险很重要,但真要说怎么用,啥时候能赔我还真不知道”。年近60的王大妈说。

几乎每个人都会遇见亲朋好友卖“人情保单”。购买“人情保单”,最大的问题在于根本不知道买了什么保障、也不知道自己是否需要这些保障、以及自身情况是否满足投保条件,最后能不能赔都说不准。“人情保单”,既伤了“面子”,也伤了“里子”。

综合评价:

该类保险家庭对风险有初步的防范意识,但苦于自身对于保险知识的认知不够,又很难拒绝别人,经常会面临“买错”的风险。

建议:

学会分析家庭风险,掌握保险基本知识。

家庭风险主要分为健康、意外以及财务风险三部分。重疾险+医疗险覆盖健康风险;意外险覆盖意外风险;寿险覆盖财务风险。在选择不同险种时,应注意以下几点:

(1)重疾险:

确定保费预算,保额要足够高

一般家庭年交保费占家庭总收入的5%-8%基本可以配齐所有保障,而重疾险在四类险种中保费算最贵的,一旦购买就要做好交几十年的准备。

如果预算不足,可以选择重疾基本责任、短保障期限、长缴费期限,保证保额。

(2)医疗险

目前市面上百万医疗险都大同小异,一般情况下,保额直接上百万,所以在购买时只需对比保障责任、免赔额、报销比例、用药范围以及保费,就能选择最适合自己的。

(3)意外险

意外险在一般情况下,一两百元就能买到上百万保额,性价比最高。成年人需要关注意外身故/伤残责任,保额要覆盖人身价值;孩子及老年人需要注意意外医疗责任,要注意不同产品对于年龄与保额对应的限制。

(4)寿险

寿险主要保障身故/全残,一般给家庭中承担责任最重的人配置,避免因一个人的变动给整个家庭造成损失。

3, “尊老爱幼”型保险家庭

要说从什么时候开始有了保险意识,大概都是为人父母之后。担心多了,焦虑多了,总担心孩子生病或者有什么意外。就先给孩子配齐所有的保障,直接保到终身,一步到位。

还有一部分家庭,觉得老人上了岁数,更加容易生病,而且行动不便,磕磕碰碰在所难免,给老人也配齐所有的保障。

孩子,老人保障都配齐了,两口子直接“裸奔”。

保险的基本原则首要的就是:先大人后小孩。

对于孩子来说,大人才是孩子最有力的保障,如果大人“出事儿”,且不说孩子后续的保费无法缴纳,整个家庭未来的生活质量都成问题。买保险先大人后孩子,才是合理的配置法则之一。

同样对于老人来说一样,买保险的前提身体状况符合健康告知。而老年人身体难免有点小毛病,无疑提高投保的门槛。再有健康险和年龄挂钩,年龄越大保费越贵。老年人投保重疾险很有可能出现“保费倒挂”,即保费大于保额的现象。所以,保险配置要趁早。

综合评价:

该类家庭有良好的风险意识,对家庭的责任感极强,意识到了保险的重要性,但颠倒了优先配置的顺序。

建议:

遵循家庭经济支柱—成年人—孩子、老年人的先后顺序,优先给家庭经济支柱配齐所有保障。

孩子可优先关注重疾险、医疗险、意外险保障;老人可优先关注医疗险、意外险保障,如果保费合适,身体健康能配置重疾险最好,如果不允许,可以考虑防癌险或防癌医疗险。

4, “生财有道”型保险家庭

“有病治病,没病领取生存保险金”,是这个保险家庭深信不疑的观念,觉得这一类保险就是比消费型保险好。

但是人家怎么可能保障你几十年甚至终身,最后还一分钱不要都返给你?一般能够领取生存保险金的产品,保费也都有条件限制,比如没有进行过理赔、达到约定的期限或者年龄。

保险本质还是姓“保”。不少人在基本保障没做齐的情况下就考虑财富管理类型产品。而这些产品或是没有任何疾病、意外、身故的保障,或是作为附加险保额很低保障不足。在预算有限的情况下,财富管理类型产品的投资,会占用给其他家人配置保障的预算;另一方面这类产品流动较差,资金占用周期较长,需要有长期稳定的现金流。

综合评价:

该类家庭善于精打细算,一切都以收益为目标,将保险作为财富管理工具之一,最终结果保障没做齐,风险对冲不足,收益也不高。

建议:

为家庭成员配置保障,目的在于防范风险可能会给家庭带来的经济打击。普通家庭购买保险,一定要优先考虑疾病、意外、身故等基础保障。其次才是养老、教育等需求。

建议预算充裕且基础保障配齐的家庭,再考虑财富管理类产品。不要因超额保费影响了家庭其他成员保障,也不要买了一堆非保障类产品,真到生病的时候反而用不上。

5, “财大气粗”型保险家庭

随着收入不断提高,财富不断积累,对于越来越多的家庭而言,保险愈发重要。张先生有过一次意外险理赔经历,也由此体会到了保险的重要性。打那以后开始不断的给家人买保险。一家三口一年保费就要交3万多块钱,而张先生一家的年收入不超过10万。

“虽然交保费很吃力,但是一想到配齐这些重要的保险,心里顿时就踏实了”,张先生说。

有一部分家庭,不在乎保费多少,就要买一份保障全面、生病住院能报销、得了大病能赔、发生意外也能保障的保险。

保险是对未来不确定风险的保障,保险的购买和配置,需要根据家庭的收入情况、可能存在的风险、家庭成员情况等多种因素综合评估,再进行合理配置。很难说通过一份保单就能解决所有风险问题,借助专业人员的评估建议,选择一份适合自己和家庭的保障组合,买保险只买对的不买贵的。

综合评价:

张先生这类家庭风险意识极强,一定程度上对保险的重要性也有深刻的体会,但犯了“保单越多越安心”的错误。很有可能配置重复保单,最后理赔金额不能满足预期。同时对于保险的期望值过高,认为保险可以直接解决所有问题。

建议:

保险配置不是一步到位的,需要根据自身家庭结构、收入、已有保障等变化不断调整,用专门的保险产品解决专项风险。同时理解不同险种是否可以重复购买,重复理赔:

(1)可以重复理赔——重疾险、寿险、意外险的意外身故/伤残责任

(2)不可以重复理赔——医疗险、意外险意外医疗责任

看到这儿,相信很多人对于自家保险配置有了一个更清晰的定位。不管你已经买了保险还是准备买保险,都有必要了解这些误区,树立正确的投保观念,在了解产品的同时,结合自己实际的家庭情况,才能选择出更合适的保障并发挥其最大的作用。

平安福20保险产品计划,是平安人寿保险旗舰品牌,涵盖健康促进+健康保障+保障增长,是一份科学、全面、会长大的保险产品计划。

运动有赏,促进健康习惯养成

达成约定运动标准,重疾、身故保障增加5%或10%基本保额终身有效。

保障全面,多次赔付,灵活搭配

涵盖100种重疾、50种轻症,恶性肿瘤多次赔付,轻症最多赔付3次。可附加多种疾病保障、长期意外保障、意外医疗保险。

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每发生一次轻症,重疾、身故保障增加20%基本保额;轻症最多赔付3次,保障额度最高可增加60%基本保额。

重要提示:

1.平安福20保险产品计划包含平安平安福20重大疾病保险、平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期(2019)意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险(A/B)、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费(C,100)重大疾病保险。以上附加险均为可选附加。

2.根据条款约定,参加指定的运动记录平台活动,且在前两个保单年度内累计18个月或24个月,每月至少有25天每天运动步数不少于10000步,从第三个保单年度开始,主险身故及重疾保险金分别可增加基本保额的5%或10%。

3.在初次确诊发生“恶性肿瘤”后生存满5年或5年以上,第二次确诊恶性肿瘤,按成人肿瘤基本保额给付恶性肿瘤保险金,成人肿瘤继续有效;自第二次确诊后生存满5年或5年以上,第三次确诊恶性肿瘤,按成人肿瘤给付恶性肿瘤保险金,成人肿瘤效力终止。若首次发生的为非恶性肿瘤的重大疾病,后续不再享有第二、第三次恶性肿瘤保险金。

4.本文所称轻症均指合同约定的50种特定轻度重疾,每种限给付1次。

5.可选择附加平安附加意外伤害医疗保险(A/B),100元免赔额,需在社会医疗保险范围内,且给付不超过社保或其他补偿后的余额,具体内容以条款为准。

6.需满足合同约定的轻症保险金给付条件。

7.本资料所载内容仅供您理解保险条款所用,在某些情形下,我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。

(责任编辑:何一华 HN110)

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